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银行消费贷款 怪哉 消费贷款:用于买房 银行不怕;用于消费 银行惊慌

范文吧
发表于2021-11-25 19:07:02 归属于展会信息 本文已影响 我要投稿 手机版

2020年5月9日,中国银行保险监督管理委员会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,公开征求意见。与普通人关系最密切的有两个:一是个人信用消费贷款授信额度下调至20万;二是消费贷款应委托支付,不应用于买房等投资。

第一种比较容易理解,对大多数人影响不大,因为银行发放个人互联网消费贷款时,很少超过20万元。

第二条对个人贷款客户影响较大。什么是委托付款?银行将发放到客户账户的贷款资金直接支付给借款人的交易对象,用于合同约定的用途。这种操作可以很好地避免消费贷款资金被挪用于买房和股票交易。虽然银行之前发放的贷款有要求不得用于买房和股票交易,但银行并没有实质性的管理。仅凭借款人的自我意识,一些银行账户经理甚至要求客户提取贷款资金,以逃避监管部门的检查。可以说,之前发放的消费贷款,十有八九不是用于实际消费,而是用于买房、投资甚至贷款。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》真正实施后,谁最怕?不是客户而是银行!

对于客户来说,获得贷款后,无非是将贷款资金用于日常消费,因为已经有消费需求了。

对于银行来说,这一规定无疑会严重减少消费贷款的发放,对银行的个人贷款业务影响很大。

目前,商业银行向个人客户发放的贷款主要有三种类型:

首先是个人按揭贷款,这也是银行个人贷款中最大的一类。贷款需要住房抵押。几乎所有的银行都认为这类贷款的风险最低,所以都是非常积极的参与者。

第二种是个人商业贷款,受众小,需要提供营业执照,所以这种贷款的比例不高。

第三是个人消费贷款。目前,只要征信没有问题,人们就可以向银行申请消费贷款。消费贷款占比略低于房贷,可以说是银行重要的利润来源。

按照以往的惯例,银行在向个人客户发放消费贷款后,几乎没有监管,客户可以随意使用贷款资金。然而,需要注意的是,银行知道这些贷款的真正目的地:它们已经流入房地产市场。

为什么银行不怕非法使用贷款?银行不仅不怕,还很放心。他们甚至教客户如何操作以避免检查。银行认为房地产是最安全的。客户用消费贷款买房。即使顾客没钱,他们仍然有房子。客户不能欠钱。即使他们向亲戚朋友借钱,他们也必须偿还银行里的钱。否则,一旦银行起诉,他们就可以冻结客户的房产。

根据新出台的《互联网贷款管理暂行办法》,银行真的很害怕,因为这种方式发放的贷款真的是消费贷款,贷款资金是委托支付给指定的交易对象,即使贷款全部花光,也没有给借款人留下固定资产。你认为银行害怕吗?

我们举个简单的例子:假设客户月收入1万元,向银行申请消费贷款10万元,月利息500元。按照以往的惯例,只要客户征信没有问题,贷款肯定会被批准。然后客户每个月花2000元自己生活,支付利息500元,但是每个月只剩下2500元。一年后贷款到期,客户12月存款只有250万= 3万。我可以用什么来偿还10万元的本金?

当客户只从一家银行借钱时,情况仍然如此。如果他从几家银行借了20万到30万怎么办?贷款到期后如何还款?

以贷养贷?对不起,贷款要委托支付,但是不能清空。

因此,银行的消费贷款业务存在很大的矛盾。未来,银行将大幅减少消费贷款的发放,这将影响银行的利润增长。

银行看到消费贷款流入房地产市场和股票,并不担心!

当银行看到消费贷款真的是用来消费的时候,就着急了!

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